مهر نوشت : با وجود اینکه لازمه رونق وام‌دهی بر پایه اعتبارسنجی است اما شواهد حاکی از آن است که عملکرد بانک مرکزی در زمینه تکمیل پایگاه داده‌های اعتباری، دچار ضعف جدی است. طبق بررسی‌ها حدود ۷۰ درصد متقاضیان وام از سیستم بانکی در کشور را افرادی تشکیل می‌دهند که نیاز ضروری به وام‌های خرد بین ۵۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان دارند. اما رصد اظهارات و مطالبات این دسته از متقاضیان نشان می‌دهد که برای دریافت وام بیش از اندازه به زحمت می‌افتند. تهیه مدارک مربوط به یک تا چند ضامن که بانک‌ها جهت اخذ اطمینان از بازگشت وجوه بانک از متقاضیان طلب می‌کنند، مسیر دریافت وام برای متقاضیان را بیش از پیش دشوار می‌سازد. به همین منظور در مدل جدیدی که وزارت اقتصاد در سال گذشته آن را به سیستم بانکی ابلاغ کرد، «اعتبارسنجی افراد»، ملاک دریافت وام خرد و متوسط قرار گرفت؛ به طوری که وام‌گیرنده نباید چک برگشتی یا اقساط معوق داشته باشد؛ زیرا از این پس امتیاز منفی یا مثبت فرد در سامانه اعتبارسنجی، تعیین‌کننده میزان دریافت وام یا حتی عدم دریافت آن خواهد بود.
موضوع: گواهی کسر از حقوق خانم/آقای ……………. بانک ملت شعبه …………….. بدینوسیله گواهی میشود آقای/ خانم ……………….. فرزند ………………… با شماره ملی……………………………. کارمند رسمی/ پیمانی/ قراردادی یا بازنشسته/ مستمری بگیر این اداره/ شرکت/ موسسه/ سازمان …………………… بوده و مبلغ ……………………… ریال ماهانه به عنوان حقوق/ مستمری دریافت مینماید. این گواهی طبق درخواست نامبرده به منظور ارایه به آن بانک جهت دریافت تسهیلات تا سقف مبلغ ………………… ریال، صادر گردیده است. چنانچه تسهیلات گیرنده اقساط تسهیلات دریافتی را در سررسید مقرر پرداخت ننماید، طبق اعالم کتبی آن بانک، اقساط معوقه از حقوق/مستمری نامبرده کسر و در وجه آن بانک حواله خواهد گردید
به گزارش مهر، اگرچه اعتبارسنجی در ایران قبل از انقلاب هم صورت می‌گرفت، اما شیوه جدید آن در قالب آئین‌نامه‌ای در سال ۱۳۸۶ در هیأت دولت به تصویب رسید. در این آئین‌نامه موسساتی به عنوان تامین‌کنندگان اطلاعات شرکت‌های اعتبارسنجی تعریف شده‌اند که برخی از آنها عبارتند از: «بانک مرکزی و مؤسسات مالی- اعتباری، مؤسسات مجاز فعال در بازار غیرمتشکل پولی، سازمان امور مالیاتی، مراجع صالح قضائی، اداره کل ثبت شرکت‌ها و مالکیت صنعتی، نیروی انتظامی، سازمان ثبت احوال، شرکت‌های تأمین سرمایه، مؤسسات رتبه‌بندی، سازمان بورس اوراق بهادار و شرکت‌های بیمه.»
به عبارت دیگر لازم است، پایگاه داده تجمیع شده از اطلاعات بخش‌های اعتباری، قضائی، املاک و مستغلات، راهنمایی و رانندگی و غیره به طور منسجم‌تری شکل بگیرد و امکان همکاری با تمامی ارگان‌های تأمین‌کننده اطلاعات به طور کامل فراهم شود. چنانچه در زمینه همکاری با تامین‌کنندگان داده‌ها در کشور، گامی رو به جلو برداشته شود، به مراتب سیستم اعتبارسنجی موفق‌تری در کشور را شاهد خواهیم بود.
کمبودی در زمینه قوانین و مقررات اعتبارسنجی نداریم
اولین آئین نامه سنجش اعتبار در سال ۸۶ برای اولین بار تصویب شد که در آن به لزوم حضور شرکت‌های اعتبارسنجی تاکید شده بود پس از آن بر اساس آئین‌نامه نظام سنجش اعتبار مصوب سال ۹۸، شورای سنجش اعتبار در بانک مرکزی ایجاد شد و بانک مرکزی موظف به جمع‌آوری اطلاعات بدهی افراد در شبکه بانکی و سوابق بازپرداخت بدهی افراد، در یک پایگاه اطلاعاتی و ارائه به شرکت اعتبارسنجی شده است.
یک نمونه از این معضلات به موضوع «تشکیل نشدن جلسات اعتبارسنجی در بانک مرکزی» مربوط میشود. قوانین برای راهبری اعتبارسنجی در کشور، شورایی تحت عنوان شورای نظام سنجش اعتبار در نظر گرفته است. اما با این حال آخرین اخبار حکایت از آن دارد که این شورا در جایگاه متولی تصمیمات پیرامون اعتبارسنجی در کشور، قریب به ۱۰ ماه است که جلساتش تشکیل نشده است. طبق مقررات بانک مرکزی موظف است هر ۳ ماه یکبار به طور منظم جلسات این شورا را برگزار کند.
پایگاه داده‌های اعتباری بانک مرکزی ناقص است
از جمله مهم‌ترین تغییرات و اصلاحات انجام‌شده در نسخه جدید آئین سنجش اعتبار در سال ۹۸، «رفع ابهام در خصوص انحصاری و یکتا نبودن شرکت اعتبارسنجی» و «گسترش اعضای شورای سنجش اعتبار» (نهاد بالادستی ناظر بر شرکت‌های اعتبارسنجی) بود که در نوع خود یک گام مثبت و خوب تلقی می‌شد.
بانک مرکزی متولی اصلی پیاده‌سازی نظام اعتبارسنجی است
از سوی دیگر به اعتقاد کارشناسان، «نبود یک پایگاه داده تجمیع شده از اطلاعات داده‌های اقتصادی اشخاص»، مانع دیگری بوده است که باعث شده تا سیستم اعتبارسنجی در ایران قابل اتکا نباشد. به طور کلی هر چه پایگاه‌های داده بانک مرکزی درباره سوابق اعتباری افراد کامل‌تر و صحیح‌تر باشد به همان میزان هم دقت و جامعیت گزارش اعتبارسنجی اشخاص دقیق‌تر خواهد بود.
موضوع: گواهی کسر از حقوق خانم/آقای ……………. بانک ملت شعبه …………….. بدینوسیله گواهی میشود آقای/ خانم ……………….. فرزند ………………… با شماره ملی……………………………. کارمند رسمی/ پیمانی/ قراردادی یا بازنشسته/ مستمری بگیر این اداره/ شرکت/ موسسه/ سازمان …………………… بوده و مبلغ ……………………… ریال ماهانه به عنوان حقوق/ مستمری دریافت مینماید. این گواهی طبق درخواست نامبرده به منظور ارایه به آن بانک جهت دریافت تسهیلات تا سقف مبلغ ………………… ریال، صادر گردیده است. چنانچه تسهیلات گیرنده اقساط تسهیلات دریافتی را در سررسید مقرر پرداخت ننماید، طبق اعلام کتبی آن بانک، اقساط معوقه از حقوق/مستمری نامبرده کسر و در وجه آن بانک حواله خواهد گردید. ضمناً چنانچه به هر دلیلی مانند قطع رابطه یا فوت، ارتباط نامبرده با این اداره/ شرکت/ موسسه/ سازمان قطع گردد؛ این شرکت/ اداره/ موسسه/ سازمان تعهد و تضمین نمود کلیه مطالبات بانک از بابت تسهیلات مذکور را (که طی نامه از سوی آن بانک اعلام میگردد) در وجه آن بانک حواله نماید
«نمونه گواهی کسر از حقوق متقاضی حقوق بگیر بخش دولتی /نهاد عمومی غیردولتی»
اما با این حال شواهد حاکی از آن است، با وجود تأکید دولتمردان بر وام‌دهی بر پایه سیستم تخمین اعتبار اشخاص در مقام سخن، اقدام مثبتی در زمینه تکمیل زیرساخت‌های نظام اعتبارسنجی صورت نگرفته نشده است.
طرح وام بدون ضامن موفقیت‌آمیز بود؟
اما به دلیل تعلل بانک مرکزی در زمینه تشکیل به موقع جلسات شورای سنجش اعتبار، همکاری مناسبی بین ارگان‌ها و تامین‌کنندگان اطلاعات اعتباری در کشور وجود ندارد. چنانچه بانک مرکزی به موضوع اعتبارسنجی اهتمام بیشتری بورزد و با سایر ارگان‌ها و وزارتخانه‌ها تعامل بیشتری برقرار کند، نظام اعتبارسنجی می‌تواند در سازمان‌های مختلف و از جمله بانک‌ها به بهترین شکل مورد استفاده قرار بگیرد.
مراحل دریافت وام بدون ضامن از طریق سامانه فرابانک ملت
مراجعه به سامانه بانکداری اینترنتی (https://ebanking.bankmellat.ir/ebanking) (برای دریافت شناسه و رمز ورود به سامانه بانکداری اینترنتی، می‌توانید با کارت ملی به یکی از شعب بانک ملت مراجعه نمایید.)
ورود به سامانه بانکداری اینترنتی و انتخاب گزینه «تسهیلات فرابانک ملت» از منوی خدمات پیشنهادی یا قسمت خدمات در منوی تسهیلات
مطالعه و تائید«شرایط و مقررات»
انجام استعلام‌های مورد نیاز به صورت برخط (در صورت دریافت پاسخ‌های مورد قبول، مشتری می‌تواند به مرحله بعد برود.)
چنانچه بر اساس محاسبات سامانه شرایط لازم احراز شود، تسهیلات مناسب با شرایط مشتری پیشنهاد میشود.
در مرحله بعد متناسب با نوع تسهیلات انتخاب شده توسط مشتری، سایر اقلام اطلاعاتی و مدارک درخواست میشود. (به منظور ثبت درخواست، مطالعه و دقت در نکات و پیام‌های سامانه به‌ویژه مطالعه راهنمای مستند درآمدی هنگام بارگذاری مدارک بسیار حائز اهمیت است. )
در صورت پذیرش اقلام اطلاعاتی و مدارک بارگذاری شده، مشتری به مرحله تأیید درخواست می‌رسد و با تأیید آن رسید ثبت درخواست ارائه میشود.
انواع تسهیلات سامانه هوشمند فرابانک ملت
وام بدون ضامن ویژه مشتریان با رتبه اعتباری A
تسهیلات برای رتبه‌های اعتباری A ،B ، C و فاقد رتبه با معرفی ضامن
تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج معرفی شدگان سایت بانک مرکزی
تسهیلات جهت خرید از فروشگاه‌های شرکای تجاری طرف قرارداد بانک(شاپ کارت، حامی کارت)
تسهیلات ویژه حقوق بگیران از بانک ملت (کارکنان، بازنشستگان و مستمری بگیران بخش‌های دولتی، عمومی و خصوصی)
تسهیلات ویژه اعضای سازمان نظام مهندسی ساختمان استان تهران
به جز مشتریان با رتبه اعتباری A بقیه متقاضیان دریافت وام نیاز به معرفی ضامن دارند که نمونه نامه کسر از حقوق در پایین همین صفحه قرار گرفته است.
امکانات و ویژگی های تسهیلات فرابانک چیست؟
موضوع: گواهی کسر از حقوق خانم/آقای ……………. بانک ملت شعبه …………….. بدینوسیله گواهی میشود آقای/خانم ……………….. فرزند ………………… با شماره ملی……………………………. کارمند رسمی/ پیمانی/ قراردادی یا بازنشسته/ مستمری بگیر این اداره/ شرکت/ موسسه/ سازمان …………………… بوده و مبلغ ……………………… ریال ماهانه به عنوان حقوق/ مستمری دریافت مینماید. این گواهی طبق درخواست نامبرده به منظور ارایه به آن بانک جهت ضمانت تسهیلات آقای/خانم…………… فرزند…………….با شماره ملی …………………………تا سقف مبلغ ………………… ریال، صادر گردیده است. چنانچه تسهیلات گیرنده اقساط تسهیلات دریافتی را در سررسید مقرر پرداخت ننماید، طبق اعلام کتبی آن بانک، اقساط معوقه از حقوق/مستمری نامبرده کسر و در وجه آن بانک حواله خواهد گردید. ضمناً چنانچه به هر دلیلی مانند قطع رابطه یا فوت، ارتباط نامبرده با این اداره/ شرکت/ موسسه/ سازمان قطع گردد؛ این شرکت/ اداره/ موسسه/ سازمان تعهد و تضمین نمود کلیه مطالبات بانک از بابت تسهیلات مذکور را (که طی نامه از سوی آن بانک اعلام میگردد) در وجه آن بانک حواله نماید.
«نمونه گواهی کسر از حقوق متقاضی حقوق بگیر بخش خصوصی»
بعد از این بود که محمدرضا پورابراهیمی رئیس کمیسیون اقتصادی درباره این موضوع واکنش نشان داد و تصریح کرد: «بررسی این موضوع به دلیل شکایات متعدد مردم در دستور کار مجلس قرار گرفت و با رئیس کل بانک مرکزی و وزیر اقتصاد رایزنی‌هایی انجام شد.»
اما بعد از این ابلاغیه بود که مردم شکایات زیادی از عدم تمکین بانک‌ها به این مصوبه رئیس جمهور داشته‌اند و اعلام کردند بانک‌ها حاضر به پرداخت وام با این مبلغ بدون ضامن و بر مبنای اعتبارسنجی نیستند.
سال گذشته علی بهادری‌جهرمی سخنگوی دولت با اشاره به جلسه رئیس جمهور با مدیران عامل بانک‌ها، گفته بود: «با دستور رئیس جمهور احتمالاً نوع وثیقه‌گذاری وام‌های زیر ۱۰۰ میلیون تومان تغییر می‌کند. باید نوع وثیقه‌گذاری وام‌های زیر ۱۰۰ میلیون تومان را به گونه‌ای تغییر دهند تا مردم بتوانند بر مبنای اعتبارسنجی، تسهیلات خرد را آسان‌تر دریافت کنند.»
فارغ از تخلفات و خودسری‌های نظام بانکی در زمینه عمل به دستورات بالادستی، شاید بتوان یکی از عوامل مهم اجرا نشدن مطلوب طرح وام‌دهی بدون ضامن در کشور را در معضل تکمیل نشدن زیرساخت‌های نظام اعتبارسنجی در کشور، مرتبط دانست.
جلسات اعتبارسنجی در بانک مرکزی تشکیل نمی‌شود
– تمامی مراحل از جمله ثبت درخواست، مراجعه به شعبه جهت دریافت تسهیلات و … از طریق پیامک به مشتری اطلاع رسانی میشود. – مشتریان دارای رتبه اعتباری A در صورت احراز سایر شرایط می توانند تا سقف مبلغ ۳۰۰ میلیون ریال در قبال ضمانت خود (بدون معرفی شخص دیگری به عنوان ضامن)، از تسهیلات بهره‌مند شوند. – تسهیلات با مبالغ بیشتر، در قبال ضمانت سایر اشخاص حائز شرایط یا سایر وثایق نظیر سپرده سرمایه‌گذاری بانک ملت قابل اعطا می‌باشد. – تسهیلات فرابانک متناسب با رتبه اعتباری مشتری و ضامن (A، B، Cو فاقد رتبه) توسط سامانه پیشنهاد میشود. – مراقبت از رتبه اعتباری که توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران محاسبه میشود، بسیار حائز اهمیت است. در این خصوص در شرایط و مقررات فرابانک توضیح کافی ارائه شده است. – مستندات درآمدی و اقلام اطلاعاتی که در سامانه فرابانک توسط مشتری بارگذاری و وارد میشود، توسط کارشناسان بانک بررسی و راستی آزمایی می‌شوند.
«نمونه گواهی کسر از حقوق ضامن تسهیلات-انفرادی»
بر اساس آئین‌نامه سنجش اعتبار مصوب سال ۹۸، بانک مرکزی موظف بوده است تا پایگاه داده جامعی تحت عنوان «پایگاه داده اعتباری» را تکمیل و آماده‌سازی کرده و سپس آن را به سیستم اعتبارسنجی بانکی متصل کند اما متأسفانه هنوز این پایگاه داده توسط بانک مرکزی عملیاتی نشده است.
